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在很多人看來(lái)，中國(guó)人愛(ài)儲(chǔ)蓄是出了名的，雖然國(guó)內(nèi)的儲(chǔ)蓄率從2008年的51.8%，下滑到現(xiàn)在的45%，但是國(guó)人的儲(chǔ)蓄率還是全球最高的，仍然高于世界平均水平26.5%。不過(guò)，與高儲(chǔ)蓄率相比，我國(guó)居民的負(fù)債率也很高，據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截止2020年底，我國(guó)居民負(fù)債金額達(dá)到200多萬(wàn)億元，人均負(fù)債高達(dá)14.3萬(wàn)元。顯然，我國(guó)現(xiàn)在不僅是儲(chǔ)蓄大國(guó)，還是負(fù)債大國(guó)。

面對(duì)我國(guó)居民負(fù)債超過(guò)了200萬(wàn)億，人均欠債14萬(wàn)，而儲(chǔ)蓄率卻在不斷的下滑，這也恰巧說(shuō)明了，國(guó)民的儲(chǔ)蓄意識(shí)在逐漸下降，超前消費(fèi)意識(shí)在不斷增強(qiáng)，我國(guó)正在進(jìn)入全民負(fù)債的時(shí)期。那么問(wèn)題來(lái)了，為何我國(guó)這個(gè)曾經(jīng)的儲(chǔ)蓄大國(guó)，逐步變成了負(fù)債的大國(guó)呢？人均14萬(wàn)的負(fù)債究竟是怎么來(lái)的呢？

首先，導(dǎo)致我國(guó)居民成為高負(fù)債的主要原因，還是高房?jī)r(jià)。目前，我國(guó)有4億房奴，欠下房貸規(guī)模超過(guò)了50萬(wàn)億。在2015年之前，我國(guó)居民杠桿率比較低，主要還是投機(jī)炒房者為主，而到2015年之后，我國(guó)居民就開(kāi)始加杠桿買(mǎi)房了。由于房?jī)r(jià)越漲越高，很少有人會(huì)選擇全款買(mǎi)房，多數(shù)人都是要貸款幾十年買(mǎi)房。自此之后，國(guó)內(nèi)居民的負(fù)債率如滾雪球一般越滾越大。

國(guó)內(nèi)居民貸款買(mǎi)房的原因主要有兩個(gè)：一個(gè)是買(mǎi)房有賺錢(qián)效應(yīng)。前些年投資房產(chǎn)，都是閉著眼睛都能賺到錢(qián)。而投資其他實(shí)體產(chǎn)業(yè)，弄不好可能血本無(wú)歸。另一個(gè)是，隨著這些年國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)的快速上漲，讓很多人都踏空行情，大家都在擔(dān)心現(xiàn)在不買(mǎi)房將來(lái)更加買(mǎi)不起房，恐慌性購(gòu)房需求在迅速上升。更何況買(mǎi)房是普通人一生當(dāng)中能向銀行貸到的最大的一筆錢(qián)，銀行的錢(qián)不借白不借。

再者，年輕人也成了貸款消費(fèi)的主力軍?，F(xiàn)在的年輕人都比較喜歡過(guò)西方人的超前消費(fèi)的生活，喜歡及時(shí)享樂(lè)。同時(shí)，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)看到了消費(fèi)貸款市場(chǎng)的發(fā)展前景，也紛紛涉足。這也為年輕人高負(fù)債提供便利條件。資料顯示，我國(guó)90后有1.75億人，90%是通過(guò)欠債超前消費(fèi)，人均負(fù)債高達(dá)13萬(wàn)，需要用18個(gè)月的工資來(lái)還清貸款。

年輕人貸款超前消費(fèi)主要有兩種：一種是年輕人收入本身就不高，只能通過(guò)信用卡額度透支或花唄借錢(qián)，才能過(guò)上高質(zhì)量的生活。另一種是，工資一發(fā)就把錢(qián)轉(zhuǎn)到支付寶上面，這樣消費(fèi)起來(lái)就沒(méi)有節(jié)制，往往半個(gè)多月，就花光了所有的工資，不得不信用卡透支或向花唄借錢(qián)。從目前來(lái)看，多數(shù)年輕人負(fù)債是通過(guò)借新債還舊債的方式來(lái)暫度難關(guān)。還有少部分年輕人拿父母的錢(qián)來(lái)償還債務(wù)的。

最后，全球各主要經(jīng)濟(jì)體的通脹情況都非常嚴(yán)重，國(guó)內(nèi)實(shí)際通脹的情況也不容樂(lè)觀。人們現(xiàn)在明顯感到錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián)了。于是一些人覺(jué)得把錢(qián)存在銀行里面不劃算，就通過(guò)借債的方式來(lái)對(duì)抗通脹。在他們看來(lái)，對(duì)抗通貨膨脹最好的辦法，就是借錢(qián)消費(fèi)，因?yàn)殄X(qián)越來(lái)越不值錢(qián)了，以后償還的欠款的金額卻沒(méi)有變。所以，他們買(mǎi)家電、買(mǎi)轎車(chē)，甚至連裝修房子，都搞分期付款，欠著金融機(jī)構(gòu)的錢(qián)，慢慢償還就是了。

實(shí)際上，高儲(chǔ)蓄率并不利于我國(guó)促進(jìn)國(guó)民消費(fèi)，而高負(fù)債率對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)有利，但也要量力而為，適度的負(fù)債有利于刺激經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，過(guò)度的負(fù)債或者透支消費(fèi)，最終會(huì)導(dǎo)致無(wú)力償還的結(jié)局。目前，國(guó)內(nèi)高負(fù)債的主力軍除了房奴之外，還有年輕人群體，還有一部分人負(fù)債是為了對(duì)抗通脹，通過(guò)分期付款的方式來(lái)透支消費(fèi)。我們認(rèn)為，國(guó)人超前消費(fèi)要把握一個(gè)尺度，目前應(yīng)該逐步降低國(guó)民的負(fù)債率，這樣對(duì)國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展都是有利的。